1. 탕감률의 함정: 신청자 10명 중 4명은 완주하지 못한다
개인회생은 3년간(36개월) 변제금을 납부해야 최종 면책을 받는 제도입니다. 많은 법률 서비스가 '최대 탕감률 95%'를 내세우지만, 대법원 통계(2025년 기준)에 따르면 평균 면책 비율은 60% 수준입니다. 즉, 10명 중 4명은 중도 폐지되며, 폐지 시 탕감된 채무는 원상복구되고 채권자의 추심이 다시 시작됩니다. 빚을 줄이는 것보다 3년을 버티는 것이 더 어렵습니다.
2. 중도 포기의 원인: 현실과 떨어진 '법정 최저 생계비'
중도 포기의 가장 큰 원인은 변제금 미납입니다. 2026년 보건복지부 기준 1인 가구 법정 최저 생계비(월 153만 원)는 국가통계포털(2025년 기준) 1인 가구 월평균 지출(월 181만 원)과 큰 괴리가 있습니다. 월세, 의료비 등 필수 지출이 최저 기준을 초과하면 3년이라는 긴 기간 동안 직장 변동이나 비상 지출 등의 변수를 견디지 못하고 변제가 밀리게 됩니다.
3. 완주율을 가르는 핵심: '추가 생계비' 인정
월세, 병원비, 양육비, 교통비 등 실제 지출 항목을 변호사가 논리적으로 입증하여 '추가 생계비'를 인정받으면 매월 실질적으로 사용할 수 있는 생활비가 늘어납니다. 예를 들어 월 44만 원의 추가 생계비를 확보하면 36개월간 총 1,584만 원의 가처분 소득이 생겨, 선임 비용을 상회함은 물론 중도 포기를 막는 강력한 안전망이 됩니다.
4. '완주율'이라는 새로운 기준: 업계 최초로 완주율을 선보이다
법무법인 이엘 회생파산 전담센터는 개인회생의 진짜 실력이 인가가 아닌 '완주'에서 나온다고 보고, 업계 최초로 '완주율'을 핵심 지표로 도입했습니다. 이엘의 2026년 상반기 평균 완주율은 92%로 대법원 평균을 크게 웃돕니다. 변호인단이 직접 대면 미팅을 진행해 지출 구조를 검토하고 인정 가능한 추가 생계비를 최대한 확보한 변제계획안을 설계하기 때문입니다.
5. 최종 면책까지 함께하는 가장 확실한 경로
이엘 차재승 대표변호사는 "생활비 20만 원의 차이가 삶의 질과 완주 여부를 가른다"며 "단순 탕감에 그치지 않고 추가 생계비 확보를 통해 일상을 지켜드리는 것이 목표"라고 강조합니다. 개인회생을 준비한다면 단순히 시점의 탕감률 수치보다 '내가 3년을 버텨 면책까지 완주할 수 있는 구조인가'를 확인해야 하며, 변호사가 직접 사건을 관리하고 면책까지 끝까지 함께하는 법률 사무소를 선택해야 합니다.